Como guardar dinheiro ganhando pouco: o que realmente funciona

Todo mês é a mesma promessa: “esse mês eu guardo”. O salário entra, as contas saem, aparece um imprevisto, e no fim não sobra nada. Aí vem a sensação de que guardar dinheiro é coisa de quem ganha bem.

Não é. Quem ganha pouco tem mais dificuldade, isso é verdade. Mas a maior parte do problema não está no tamanho do salário, está na ordem em que as coisas acontecem.

Por que “guardar o que sobrar” nunca funciona

Quando você deixa para guardar o que sobrar, está apostando contra o seu próprio cérebro. Dinheiro disponível na conta vira gasto. Sempre aparece algo mais urgente, mais gostoso ou mais necessário do que um futuro que parece distante.

Os economistas chamam isso de viés do presente: a gente dá muito mais valor ao que está aqui agora do que ao que vem depois. Não é falta de inteligência, é como todo ser humano funciona.

Além disso, quem vive no aperto tem a cabeça ocupada apagando incêndio. Pesquisas mostram que a preocupação com dinheiro rouba atenção e dificulta planejar. Eu explico isso no artigo sobre mentalidade de escassez.

A saída é parar de depender de força de vontade e mudar o sistema.

O que a ciência mostra que funciona

Guardar no automático

Em 2001, os economistas Brigitte Madrian e Dennis Shea estudaram uma empresa americana que passou a inscrever automaticamente os funcionários no plano de poupança para a aposentadoria. Quem não quisesse precisava pedir para sair.

A participação disparou. A mesma pessoa, com o mesmo salário, guardava muito mais simplesmente porque guardar virou o padrão, e não uma decisão que precisava ser tomada todo mês.

Comprometer o aumento futuro

Os economistas Richard Thaler e Shlomo Benartzi criaram um programa chamado “Poupe Mais Amanhã”. Em vez de pedir que as pessoas guardassem mais hoje, eles pediam que se comprometessem a guardar uma parte dos aumentos futuros.

Em pouco mais de três anos, a taxa média de poupança dos participantes subiu de cerca de 3,5% para 13,6% do salário, segundo o estudo publicado em 2004. Ninguém sentiu o bolso apertar, porque o dinheiro guardado vinha de um aumento que a pessoa ainda não estava acostumada a gastar.

5 passos para começar a guardar dinheiro ganhando pouco

1. Anote todos os gastos por 30 dias

Antes de guardar, você precisa enxergar. Anote tudo, até o café e o pão. No fim do mês, quase sempre aparecem gastos pequenos que, somados, viram um valor que assusta.

2. Pague a você primeiro

No dia em que o dinheiro entrar, separe um valor antes de pagar qualquer outra coisa. Comece com pouco, R$ 20, R$ 50, o que for possível sem faltar para o essencial. No início, o valor importa menos do que o hábito.

3. Deixe o dinheiro guardado longe da vista

Use uma conta separada, sem cartão no celular, só para isso. Se der, programe uma transferência automática para o dia do pagamento. O que você não vê, você não gasta por impulso.

4. Aumente quando a renda aumentar

Recebeu um aumento, um bico, um décimo terceiro? Decida antes de o dinheiro chegar que uma parte vai direto para a reserva. É o mesmo princípio do “Poupe Mais Amanhã”.

5. Tenha um objetivo com nome e valor

“Guardar dinheiro” não motiva ninguém. “Ter R$ 1.000 para emergências até dezembro” motiva. Um bom primeiro objetivo para quem está começando é justamente uma pequena reserva de emergência, para que o próximo imprevisto não vire dívida.

Se você está endividado

Se as dívidas estão consumindo o seu salário, o primeiro passo é listar todas: para quem você deve, quanto e quais os juros. Dívidas de juros altos, como cartão de crédito e cheque especial, costumam ser as primeiras a merecer atenção, e muitas vezes vale tentar renegociar direto com o credor.

Guardar um valor pequeno, mesmo endividado, ainda ajuda a criar o hábito e evita novas dívidas no próximo imprevisto.

Comece hoje

Escolha um valor pequeno e decida o dia em que vai separá-lo. Anote os gastos de hoje. Amanhã, anote de novo. Guardar dinheiro não começa com muito dinheiro. Começa com um sistema.

Este artigo é educativo e geral. Não é recomendação financeira ou de investimento para o seu caso.

Fontes

• Madrian, B. C.; Shea, D. F. (2001). The power of suggestion: inertia in 401(k) participation and savings behavior. The Quarterly Journal of Economics, 116(4).
• Thaler, R. H.; Benartzi, S. (2004). Save More Tomorrow: using behavioral economics to increase employee saving. Journal of Political Economy, 112(S1).